Nic nam nie pozostaje tylko zmusić się do oszczędzania

 

Sejm przyjął znowelizowaną ustawę, która przewiduje że ponad połowa oszczędności zgromadzonych w OFE ma być przekazana do ZUS-u. OFE. Będziemy mogli jedynie zdecydować, czy nadal chcą być w OFE, czy przejść do ZUS (czas na decyzję będziemy mięć 4 miesiące). Kolejna istotna zmiana – suwak bezpieczeństwa polegający że na 10 lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego środki i tak z OFE będą przenoszone do ZUS. Powyższa sytuacja głęboko niepokoi czytelników bloga. Stąd rożne e-maile. Jeden z nich:

Mam 30 lat. Do emerytury zostało mi jeszcze sporo czasu. Prognozy dotyczące mojej emerytury są przerażające. Czy na starość czeka nas biedą z nędzą? Co zrobić by się przed taką sytuacją się uchronić. Co należy sądzić o dodatkowym odkładaniu środków w ramach IKE czy IKZE?

Trudno dziś prorokować  czy za 20 czy 30 lat emerytura będzie wynosić 30 czy 40% naszego ostatniego wynagrodzenia. Należy się zastanowić czy jeszcze taka forma będzie istnieć? Kształt i wielkość uzależniony będzie od kondycji gospodarki za te kilkanaście lat. Dlatego myśląc o swojej przyszłości za kilkanaście lat powinniśmy nie zapominać o trzecim filarze niezależnie czy wybierzemy OFE jako drugi filar czy pozostaniemy w ZUS-e.

Jak zacząć oszczędzać na swoją przyszłość? Jak rozpocząć ten wysiłek: 

 
Uporządkuj własne finanse. 

 
Nie jesteś zadłużony? Masz fundusz awaryjny? Rozpocznij oszczędzanie na własną emeryturę. Gdy uporządkujesz własne finanse łatwiej będzie ci rozpocząć oszczędzanie.


Zacznij już dziś od małych kwot.

Na początek jeśli trudno ci związać koniec z końcem, zacznij od odkładania małych kwot. Im wcześniej zaczniesz, tym więcej możesz zgromadzić. Pamiętaj aby kwoty te zwiększać z czasem. Nie szukaj wymówek i nie czekaj do kolejnego miesiąca czy nawet roku!

Zastosuj automatykę w oszczędzaniu.

Gdy otrzymujesz dochód (pensję, przelew) to od razu ustaloną z góry kwotę dochodów przeznacz na oszczędności/inwestycje a dopiero z pozostałych pieniędzy realizuj własne zobowiązania. Ustalenie zlecenia stałego na bezpośrednią wpłatę, jest jednym ze sposobów zapewnienia Ci pieniędzy na wydzielonym koncie bez obaw że ich zabraknie. Ustaw automatyczne plan oszczędności i zapomnij.

Odkładaj każde pieniądze.

Odkładaj każde pieniądze, które dostałeś np. z nagrody, premii. Łatwo jest wydać pieniądze, ale za jakiś czas nie będziesz pamiętać co za nie kupiłeś. Jeśli je zaoszczędzisz przydadzą się później, kiedy ich będziesz naprawdę potrzebować.

Bądź systematyczny.

Ważniejsza jest systematyczność niż odkładane kwoty. Najistotniejsze jest to, aby postępować systematycznie. Każdy moment i każda kwota jest równie dobra na start.
 

Gdzie oszczędzać?

Fundusze inwestycyjne

Dla początkujących to odpowiednia forma inwestycji. Możemy wybrać fundusze: pieniężne, obligacji, akcji czy fundusze mieszane. Na początku naszej drogi, zdecydujmy się na instrumenty bezpieczne. Fundusze mają przewagę nad pozostałymi instrumentami  w postaci elastyczności. Można wpłacać  zarówno wypłacać pieniądze w dowolnym momencie i w dowolnej wysokości. Jeśli chodzi o koszty to pobierają środki za zarządzanie od 1% (fundusze bezpieczne) do 4% w funduszach agresywnych.  Najlepsze fundusze w ciągu ostatniego roku uzyskały bardzo dobre stopy zwrotu. Najlepsze to:

IKE
 

IKE to dodatkowy instrument, możliwy do otwarcia w TFI, biurze maklerskim, w ubezpieczalni, banku czy w OFE.

Podstawowa korzyść IKE to brak podatku od zysków (Belki). Warunkiem skorzystania z ulgi jest: uzyskanie wieku emerytalnego, posiadanie wpłat co najmniej przez okres pięciu lat (dowolnych) oraz połowa środków ma być zgromadzona na pięć lat przed wiekiem emerytalnym. Brak spełnienia którejś z tych przesłanek skutkuje zapłatą podatku.

Chcąc skorzystać z w 2013 r. z przywileju podatkowego na IKE  - możemy wpłacić do 11.139 zł, niezależnie od dochodu. Środki z IKE możemy wcześniej wypłacić w części lub w całości. Od części wpłaconej będzie pobrany podatek Belki.

IKZE

Kolejny instrument, który również oferuje zachęty podatkowe. Możliwość corocznego odliczenia 18/32% wpłat od dochodów (prawdopodobna zmiana na podatek - 10%). Limit wpłat na IKZE to 4.231 zł jednak uzależniony do dochodów (4% dochodów brutto). Zarabiasz 4.000 zł nie może wpłacić na IKZE więcej niż  1920 zł rocznie. Od tej wpłaty osobie zarabiająca 4.000 zł/m-c,  fiskus odda  346 zł (18% wpłat). Odliczenie podatku to jedno ale ominąć go nie możemy. Zapłacimy podatek łącznie z innymi dochodami po osiągnięciu 65 roku życia.  Rezygnacja z IKZE możliwa jest tylko jako całkowita. Przykład: zgromadziliśmy np. 50.000 zł i nagle pilnie potrzebujemy wycofać kwotę 25.000 zł. Musimy wypłacić całą kwotę tj. 50.000 zł i po dopisaniu wpłaty do naszych dochodów, może pojawić się problem wyższej stawki podatkowej (32%). IKZE jest mniej elastyczny niż IKE.

IKE i IKZE są dziedziczone. W przypadki IKE wolne jest od podatku od spadku i darowizn.

Aktualnie bardziej korzystne jest IKE z uwagi na jego elastyczność i wyższy limit wpłat. W przypadku zmiany stopy opodatkowania na 10%, korzyść będzie przemawiać za IKZE.



Osobiście z uwagi na bardziej aktywne inwestowanie te instrumenty są nie wystarczające z uwagi na małą możliwości inwestycyjne. Zazwyczaj dostępnych jest kilka funduszy.


PPE

Pracownicze programy emerytalne (PPE) możliwe jedynie w przypadku stworzenia takiej szansy przez pracodawcę.

Gdzie jeszcze  oszczędzać?



Nieruchomości

Jedną z możliwości jest inwestycja w nieruchomości. Zakup gruntu czy mieszkania to jedna z form oszczędzania na emeryturę, która dać nam może długofalowe zyski, a raczej nie przysporzy strat.

Złoto, srebro i inne surowce

Wykorzystajmy obecną korektę na surowcach i dokupmy do portfela. Według mnie złoto czy srebro powinno w dłuższej perspektywie zyskiwać w portfelu. Może nawet lepszą opcją jest zakup srebra, które się użytkuje a nie tylko gromadzi.

Akcje

Akcje preferuję płacące regularnie dywidendy. Wzrosty kursu akcji plus dywidenda płacona regularnie da nam też niezły wynik. Warto interesować się rożnymi formami inwestycji, które pozwolą nam na ucieczkę poza systemem emerytalny: ZUS, OFE, IKE czy IKZE. Większość ludzi trzyma swoje oszczędności na bieżących rachunkach bankowych. Co bardziej świadomi lokują na lokatach i kontach oszczędnościowych. Inflacja i podatek Belki zrównują często te oszczędności do zera a wielokrotnie przynoszą stratę.
Aby nie zmieniać przyszłej jakości naszego życia – pomyślmy o tym dziś. Nasza przyszłość będzie zależeć tylko od naszej dzisiejszej zapobiegliwości.
Drogi czytelniku warto rozpocząć inwestycje na emeryturę im wcześniej przystąpisz to tym lepiej. Weź sprawy w swoje ręce.