wtorek, 16 kwietnia 2019

Koniec OFE i co dalej?




Wczoraj rząd ogłosił propozycję przekazania 100% aktywów OFE na Indywidualne Konta Emerytalne (IKE). Jednak ja dobrze wiemy nie będzie to 100% ale jedynie 85% czyli pozbywają nas 15%. Kiedy w 2014 r. rząd Donalda Tuska w 2014 roku znacjonalizował 51,5% aktywów OFE – to de facto te środki zostały zapisane teoretycznie, ale jednak na naszych kontach w ZUS-e. Obecnie przy wyborze IKE nie będzie takiej sytuacji – zapisane będzie tylko 85% naszych środków.



Ta danina ma się nazywać opłatą przekształceniową i zapowiadają, że środki z IKE nie będą później opodatkowane. Czy tak będzie za kilka lat? Może się ta sytuacja zmienić jeszcze nie raz.


Co dalej?



Przekształcić środki z OFE na IKE?


Wybierając ten wariant stracimy 15% zgromadzonych przez nas środków na zawsze. Zdaję sobie sprawę że każdy z nas musi zapłacić kiedyś podatek i środki z OFE byłyby opodatkowane według stawek PIT 18% lub 32%, tak jak emerytury wypłacane z ZUS. Należy zauważyć że przy obecnym rozwiązaniu naliczony podatek byłby w chwili wypłaty środków – czyli za kilkanaście lat a nie obecnie. Tracimy na tzw. procencie składanym, gdyż pozbywają nas od razu 15% środków a najważniejsze odsetek od tych środków, które pracowałyby dla nas przez kilkanaście lat. Gdybyśmy dziś mogli skorzystać z tych środków niech naliczają podatek 15% a nie podatek do dochodów przyszłych. Jest to bardzo niesprawiedliwe rozwiązanie!


Dodatkowo środkami z OFE nie będziemy mogli swobodnie dysponować. Ich wypłata będzie możliwa dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego. Jest to przeciwieństwo do już istniejących IKE, gdzie po zapłaceniu podatku, możemy je wypłacać dowolnie a standardowo w wieku 60 lat - niezależnie od płci. Nowe rozwiązanie mężczyznom przedłużyło możliwość wypłacenia pieniędzy o 5 lat później niż kobietom. Wraz z wejściem tych przepisów zniknie składka do OFE oraz tzw. „suwak”. Cała składka emerytalna - 19,52 % będzie przekazywana do ZUS.


Jeśli już zdecydujemy na pozostanie w IKE to ważna będzie jego sprawność inwestycyjna zarządzania naszym funduszem. Nie wiem czy będzie możliwość zmiany danego towarzystwa na inny np. po roku czy 3-ch latach?


Jeśli ZUS?


Jeśli nie chcemy stracić owych 15% środków, wtedy składamy deklarację i aktywa zostaną przekazane do ZUS. Zdajemy naszą całą przyszłość na barki państwa, które wypłaci nam emeryturę uzależnioną od wzrostu gospodarczego i od sytuacji demograficznej społeczeństwa w przyszłości.


Podejmując decyzję na przyszłość pamiętajmy o tzw. dywersyfikacji.

Dywersyfikacja to różnicowanie zgromadzonych środki na różne inwestycje w celu zmniejszenia ryzyka. Dywersyfikacja nie tylko zmniejsza prawdopodobieństwo wystąpienia straty, ale również zwiększa prawdopodobieństwo pojawienia się wyższego zysku. Podstawowym kryterium przy takim wyborze - powinno być lokowanie naszych środków w różnych instytucjach i na różnych rynkach. Stara zasada przypomina nam "że nie wkładamy wszystkich jajek do jednego koszyka".
Dążmy do tego aby nasza emerytury nie uzależniała nas od jednego ubezpieczyciela. Trzeba jednak dodać, że osoba, której zależy na maksymalizacji swojej emerytury z pewnością nie powinna być bierna. Powinna co jakiś czas, sprawdzać jak radzi sobie inne IKE. Jest bowiem dość prawdopodobne, że po zmianach zasad zwiększą się różnice w stopach zwrotu jakie będą przynosiły poszczególne IKE.


Czy niepewność w systemie emerytalnym zniknie po wprowadzonych zmianach? Czy wzrośnie zaufanie obywateli do oszczędności emerytalnych? Na powyższych przykładach trudno się z tym zgodzić. Chciałbym mieć takie odczucie w stosunki do tworzonych PPK gdyż bezpieczeństwo finansowe jest najważniejsze dla każdego z nas. Zgromadzone środki powinny umożliwić nam godne życia po ustaniu naszej aktywności zawodowej.



Jak to będzie wyglądać? Przekonamy się niebawem.


Brak komentarzy:

Prześlij komentarz

Popularne posty