sobota, 16 grudnia 2017

IKE/IKZE

Do końca roku pozostało jeszcze kilkanaście dni, na tyle dużo aby zainteresować się jeszcze swoimi inwestycjami emerytalnymi.  Jeżeli interesują Cię oszczędności  typu: IKE lub IKZE, to masz ostatnie dni na ten cel. Należy pamiętać o rocznych limitach kwotowych, które obowiązują dla każdego z tych typów rachunków:

Zgodnie z obwieszczeniem poszczególne limity w 2017 roku są następujące:
  • Limit wpłat na IKE - 12 789,00 zł
  • Limit wpłat na IKZE - 5 115,60 zł



Podstawowa korzyść IKE to brak podatku od zysków (Belki). Warunkiem skorzystania z ulgi jest: uzyskanie przez nas 60 lat, chyba że nabędziemy prawo do emerytury w niższym wieku, posiadanie wpłat co najmniej przez okres pięciu lat (dowolnych) oraz połowa środków ma być zgromadzona na pięć lat przed wiekiem emerytalnym. Brak spełnienia którejś z tych przesłanek skutkuje zapłatą podatku.
 
Kolejny instrument, który również oferuje zachęty podatkowe to IKZE.  Po przejściu na emeryturę będziemy musieli oddać na końcu fiskusowi 10% wartości inwestycji (wpłaconych kwot i wypracowanych zysków).  Zapłacimy 10% zryczałtowany podatek dochodowy gdy wypłacimy oszczędności po 65 roku życia i wpłacałeś przez co najmniej 5 lat. Wpłaty możesz robić regularnie lub kiedy chcesz.
Ile zyskamy w 2017 roku?
Jeśli jesteśmy  pracownikiem etatowy w tzw. pierwszym progu podatkowym (18%)
i wpłaciliśmy w całym roku 2017  - 5000 zł to nasz zysk wyniesie:
 5000 zł*18% = 900 zł.
Jeśli oszczędzaliśmy co miesiąc 200 zł: 2400 zł*18%=432 zł. Jeszcze więcej zyskają osoby płacące podatki wg skali 32%.

Warto zacząć oszczędzać jak najwcześniej i robić to systematycznie. Dzięki temu zgromadzimy większy kapitał na emeryturę oraz spełnimy warunek połowy wartości wpłat zrobionych nie później niż pięć lat przed złożeniem przez klienta wniosku o wycofanie środków z IKZE.

Trzeba pamiętać że w zależności od tego, kiedy wycofasz pieniądze, zapłacisz inny podatek:
  1. Najkorzystniej jest wypłacić oszczędności po ukończeniu 65 lat i wpłacaniu pieniędzy przez co najmniej 5 lat. W takim przypadku zapłacisz tylko 10% zryczałtowany podatek dochodowy.
  2. Jeśli wypłacisz pieniądze w innej sytuacji, zapłacisz podatek wg obowiązującej na dzień wypłaty skali podatkowej (obecnie 18% lub 32%).
 
Po jednorazowej albo częściowej wypłacie środków z IKZE osoba, która skorzystała ze zwolnienia podatkowego, nie może ponownie założyć IKZE (zwolnienie jednorazowe) - jest to produkt dla bardzo zdecydowanych.
 
Co wybrać?

Podstawową zaletą IKE jest brak podatku od zysków kapitałowych, zwanego podatkiem Belki. Inwestując np. w akcje dywidendowe - corocznie dostanę na rachunek pełną dywidendę (wraz z podatkiem Belki).  Bardzo ważną sprawą jest wiek w jakim wypłacimy środki bez podatku tj. po ukończeniu 60 lat a nie jak w przypadku IKZE 65 lat. Kolejną ważną rzeczą są coroczne dość wysokie limity wpłat na IKE, które w tym roku wynoszą 12 789,00 zł a w 2018 wysokość kwoty wpłat na IKE ma wynosić 13 329. Istotną zaletą IKE jest możliwość częściowej wcześniejszej wypłaty środków bez konsekwencji likwidacji IKE po potrąceniu podatku Belki czyli tak jak byś inwestował normalnie.

Jeśli nie chcemy czekać na nasze gratyfikacje tak długo, dobrym sposobem na zapewnienie sobie dodatkowej emerytury będzie produkt IKZE. Zwrócony corocznie podatek możemy wykorzystać dobrowolnie. Jednak ponownie zainwestowany wpływa na wyższą stopę zwrotu z naszej inwestycji.  Chcąc skorzystać z preferencji podatkowych, które oferuje IKZE,  warto zastanowić się jeszcze przed końcem roku.
 
Mam nadzieję że powyższe zasady nie zostaną zmienione przez państwo w trakcie ich trwania i pozostaną dla aktualnie inwestujących niezmienione aż do emerytury. Mam na myśli kolejną prywatyzację środków z OFE, które miałyby w 75% trafić na nasze prywatne konta  IKZE.  Czas pokaże czy tą końcówkę dostaniemy i na jakich warunkach.

9 komentarzy:

  1. Dość skomplikowana sprawa. Nie sądzę, że nic się nie zmieni aż do naszej emerytury. Teraz nasz rząd ciągle coś zmienia

    OdpowiedzUsuń
  2. Ja mam dylemat, czy lepiej założyć sobie IKZE czy lepiej pieniądze odkładać na jakieś dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe?

    OdpowiedzUsuń
  3. Ciekawa sprawa z tym IKE. Muszę nad tym zastanowić.

    OdpowiedzUsuń
  4. Ciekawy artykuł. Przydatna wiedza.

    OdpowiedzUsuń
  5. Również zastanawiam się za taką opcją, choć nigdzie nie znalazłem dokładnych informacji na temat wysokości oprocentowania takiego konta IKZE.

    OdpowiedzUsuń
  6. Super wpis. Muszę się tym bardziej zainteresować.

    OdpowiedzUsuń
  7. Świetny wpis z rzetelnymi informacjami. Oby więcej takich.

    OdpowiedzUsuń
  8. Już długo obserwuje temat zarówno IKE jak i IKZE i chyba w tym roku chyba w końcu zacznę odkładanie pieniążków bo człowiek co raz straszy a perspektywy na pieniążki z zus co raz mniejsze.

    OdpowiedzUsuń

Popularne posty